大家好，我是周瑞，很高兴在周六晚上跟大家继续相约。
一、回顾篇上周六我们学习了家庭标准普尔象限第二象限杠杆账户中的两个金融工具：意外险和定期寿险，解决的是我们家庭财富池中进的风险（收入“永久中断”的风险）。今天我们继续学习另外一个金融工具（重大疾病险），解决我们收入暂时中断的风险。二、什么是重大疾病在学习重大疾病保险之前，我们先来看一下什么是重大疾病？说到重大疾病，浮入你脑海的第一个病种是什么呢（癌症、白血病）？我脑海里第一个想到的就是癌症，因为这些年身边陆续有人因为癌症去世，因为癌症返贫。那我们来看看这些疾病都有什么特点呢？治疗花费巨大、治疗周期长，不管治好或者没治好，都会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。癌症的医学名称为恶性肿瘤，除了癌症以外，重大疾病还包括心脑血管疾病，比如我们俗称的中风、急性心肌梗塞都属于心脑血管疾病；需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等等。我们可能每个人都听说过，人一生患重大疾病的概率高达72.18%，那么这个72.18%是从哪里得来的呢？我们可以看下面的数据，把不同年龄不同性别的人，未来5年、10年、15年、20年以及一辈子的患25种重疾的发病率，做了一个归纳总结。可以得出一辈子患重疾的概率：男性平均是74%，女性平均是68%；也间接验证了一辈子患重疾的概率可达72.18%之说，从统计学的角度来看，罹患重疾真的是个大概率事件。这个数据来源于中国银保监会颁布的生命表，这个生命表是保险公司精算师计算费用的基础，从患疾病的概率来说，也间接地验证了，为什么买重疾险时，同样的保额、同样的年龄，男性的费用要高于女性的费用。这里补充说一下为什么会是25种重疾。因为在年8月以前，中国各保险公司的重疾产品，有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多。于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，其中6种核心疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病）是所有重大疾病险按照规定必须涵盖的，另外十九种重疾是建议可涵盖的。也就是说6种核心重疾的理赔条件都是一模一样的，19种重疾的理赔条件，可由各家保险公司自行制定，所以有很多保险公司在这19种重疾的理赔条件上很多细节地方是不一样的。接下来我们看一下理赔占比最高的前十种疾病，这个男性和女性有所差异。前十种疾病分别为：恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血。这10种疾病，几乎占了我们一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上。不管是男性还是女性，恶性肿瘤理赔概率占比都是最高的，男性是57.3%，女性高达80.3%。从理赔数据来看，我们在选择重大疾病保险时，优选恶性肿瘤二次赔付的产品，其次心脑血管疾病二次赔付的产品。这里强调一下二次赔付的概念，二次赔付的概念就是赔完一次还可以再赔一次。接下来我们再看一下与重疾理赔年龄相关的数据。我们大多数人可能都认为，重疾理赔应该发生在55岁或者60岁以上，但从实际数据来看，平均的重疾理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄是集中在35~49岁；在少儿人群中白血病依然是头号健康杀手，占比高达30%以上。另外有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。实际的理赔数据可能颠覆了我们对重疾的认知，重疾现在逐渐开始年轻化，并不是老年人的专属。接下来我们再看一下发生频率最高的八种重大疾病的治疗费用。恶性肿瘤的治疗费用在12~50万，其中80%以上的进口特效药是不在社保报销范围之内；急性心肌梗塞的治疗费用在10~30万；脑中风后遗症的治疗费用在10~40万；重大器官移植术或造血干细胞移植术的治疗费用在20~50万；冠状动脉搭桥术的治疗费用在10~30万；终末期肾病的治疗费用是10万/年；良性脑肿瘤的费用是5~25万；重型再生障碍性贫血是15~40万。但是不管是哪一种疾病，后期都需要长期护理和药物治疗，长期护理和药物治疗的费用没有包含在刚才的治疗费里面。这里针对社保用药做一个补充说明，目前我国社保内用药的药品仅占总药品的1.4%，一旦是患上重疾，大部分的进口药特效药都是被排除在外，而且越是先进的治疗方式，社保越是无法报销，而且根据医保规定的总报销金额，医保被限制在30万，超过部分需自行承担。这也能解释，为什么我们几乎每一个人都有社保，但是因病返贫的事情还是常有发生。随着医疗技术的不断进步，重疾发生后的治愈率和好转率都逐年升高。理赔率比较高的恶性肿瘤，脑中风，急性心肌梗塞，肾衰竭等好转率几乎都达到了50%以上。虽然治愈率并没有那么高，但是到最后我们往往能够达到与病共存的阶段。这个阶段损耗不菲，有的甚至是停药就停命，所以好转后的康复费用，也是我们不得不面对的一个现实问题。5年生存率最高的肿瘤是甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌、膀胱癌、肾癌。其中甲状腺癌有喜癌一说，因为治愈率高，如果买有重大疾病保险，所获得的赔付可能远远高于其治疗费用，但需要注意的是往往在患癌以后，所有的保障类保险几乎与他无缘，从这个角度来说，购买多次赔付的重疾就尤为重要。5年生存率是指某种肿瘤经过各种综合治疗后生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性，某种肿瘤经过治疗后有一部分可能出现转移和复发，但各种肿瘤根治术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示各种癌症的疗效。通过以上的理赔数据分析，可以得出以下几个结论：①、高发重疾集中率高，理赔前三名的重大疾病分别是癌症、急性心肌梗塞、脑中风，占比可达80%~90%，但就癌症这一项就高达70%以上。②、癌症的理赔中，女性的理赔概率最高，高达80%以上，男性的比例为60%以上。从这个角度来说，我们在购买重疾险时，应优先考虑恶性肿瘤二次赔付的险种。③、甲状腺癌在理赔疾病中高居榜首，近期行业内已经在讨论要将甲状腺癌排除在重疾范围外。所以有甲状腺结节的客户购买保险应趁早，有些保险公司对甲状腺结节的核保条件比较宽松，有可能做到健康体承保。④、重疾保额普遍偏低，半数以上的客户保额不足10万，赔付30万以上的客户仅为3%～5%，50万以上的更少。但实际重疾，不管是看病还是后期的康复费用都耗资不菲，更不用提在五年康复期收入的损失。三、什么是重疾险了解了重大疾病以后，我们再来看一下什么是重疾险。重疾险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病如恶性肿瘤，心肌梗塞，脑溢血等风险发生时，当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。让我们回到重疾险起源中，去探寻重疾险的意义和作用：一个叫伯纳德的医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了。因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们，医生很悲伤，说了一句有名的话。这句话也是重疾险发明的理论基础，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。所以年医生和南非的保险公司合作开发出了世界上第一张重疾险保单。从这个角度来说，我们需要重疾险，不是因为我们将要死去，而是因为我们打算好好活下去，我们今天的患者因为医疗技术的发达，有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。年8月1号，保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，自此有了25种重大疾病的定义，这里明确了疾病是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。在行业内通常会说重疾是确诊就赔付，但事实果真如此吗？实际上种重疾中确诊即可赔付的占11种，占比不足10%；需要实施某种手术的占33种，占比31%；达到疾病终末期的占一种，占比1%；病情达到约定状态的占60种，占比57%。从理赔条件来看，重疾险或许不是解决高额的治疗费用，而是解决后续的生存、康复问题，不是解决生理生命的问题，而是解决经济生命的问题。四、怎样选购重疾险了解了什么是重疾以及重疾险以后我们接下来看一下怎么选购重疾险。重疾险选购第一步是保额要足够。重疾险本质上解决的不是我们的生理生命，而是经济生命的问题。大家可以看一下重疾的冰山图，我们所看得到的费用是巨额的医疗费用，其实这块儿我们可以通过百万医疗来解决，下一节课我们会学习百万医疗的相关知识。占比更大的是藏在水以下的，看不见的费用，比如长期的康复费用、护理费用。因为无法继续工作导致的收入损失费用、家庭原有的负债以及家庭需要完成的责任。比如赡养父母、子女教育、自己的养老等等。那么究竟多少保额足够呢？大家可以看下面的那个图，重疾的保额应该能够涵盖左下角绿色的重疾发生的高额医疗费用以及右下角绿色长条部分康复期的费用支出；还应涵盖5年康复期间无法工作带来的收入损失以及因为工作能力降低带来的后期的收入损失。从这个角度来说，重疾的额度应该涵盖基本治疗费用30万，加上5年康复费用20万，以及5年的收入损失。如果我们的基本治疗费用通过百万医疗来解决，那么保额可适当降低为康复费用加上3~5年的收入损失，如果家庭有负债，还需要考虑负债因素。购重疾险第二步就是需要考虑重疾险是否含有轻症责任。为什么呢？我们以重疾中的冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术为例，重疾的理赔条件都是要求实际实施了开胸进行的手术，但是目前我们的心脏手术的治疗，主要是以非开胸的搭桥、支架手术为主。因为重疾是严格按照条款的约定进行理赔，所以这种情况下重疾就不赔，但是含了相关的轻症责任就可以赔付。什么是轻症呢？轻症一般是重大疾病的最早期的表现，比如原位癌就是属于恶性肿瘤的最早期。轻症一般来说是可以替代我们收入暂时损失，而且按照重疾险的豁免条款，一旦患了轻症后所有保费都可以不用再缴，这种情况下可以降低我们的财务负担。大家可以看下面的轻症责任，针对我们刚才说的心脏手术都是介入就可以理赔。根据理赔数据建议：轻症责任里面必备的9种高发轻症为，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、较小面积的三度烧伤、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、视力严重受损、主动脉内手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。大家在购买重疾险的时候可以仔细查看条款里面是否含有这9种。这里需要强调一点：买保险就是买条款，在合同条款约定范围之内肯定会理赔，如果不在合同条款约定范围之内，肯定不会理赔。所以条款非常关键和重要。在轻症责任选择中优选轻症种类多、质量优，赔付次数多，赔付比例高、带中症保障的。市面上轻症的种类从10种到35种不等，赔付次数从1次到4次不等，赔付比例从20%的保额到45%的保额不等。有的不含有中症保障，直接轻症40种，有的会单独列20种中症，一般中症的赔付比例在50%～60%不等。从赔付比例的角度来说，如果把中症单独拎出来，赔付比例显然会更高，会好于只有轻症没有中症的重疾险。选购重疾险的第三步是优选多次赔付。我们前面有分享过重疾的好转率和治愈率逐年提高，但是一旦得了重疾以后，保障类型的保险基本同我们绝缘。如果不是多次赔付的重疾，我们将会面临“裸奔”的风险，所以多次赔付很重要。市面上目前的多次赔付是把重疾分成几组，然后每一组可赔付一次，比如得了第一组的重疾，不会影响第2组、第3组、第4组重疾的赔付，实现重疾多次赔付。目前市面上多次赔付2次～6次都有，也有单次赔付的。重疾的种类从30种到种不等，其实前面有分享过保监会规定的25种重疾足以涵盖重疾理赔数据的98%以上，从这个角度来说，倒不用过度去追求疾病种类的多少。前面的理赔数据表明恶性肿瘤的理赔概率是最高的，所以在分组时恶性肿瘤单独分组以及恶性肿瘤的多次赔付就非常重要。选购重疾险的第四步是带有轻症豁免优先。前面我们有说过豁免的概念，就是一旦确诊了合同约定的轻症、中症或者重疾，后续的所有保费不用再缴，依然可以享有保障。目前市面上有些保险公司，豁免功能是需要另外缴费才能附加的。大多数保险公司都会带有被保险人的轻症、中症、重疾的豁免。但是投保人豁免基本都是需要另外加费才可以的，一般来说建议给小孩购买重疾险的时候，可以附加投保人豁免。选购重疾险的第五步当然是性价比高的优先。市面上目前的重疾险，因为信息不对称，价格相差悬殊，我在帮客户进行保单检视的时候，就会发现价格高的比价格低的有时候甚至高出70%～80%。以30岁男性50万重疾为例，市面上的价格从11,~17,不等，每年差距在5~6元，20年可以节约10万块钱，可以节约出一辆小汽车。30岁男性同样16,保费，保额从50万到70万不等，可多获得20万保额；30岁男性50万重疾同样缴费11,，缴费年期从20年到30年不等，可以少交10年保费；30岁男性50万重疾，同样缴费15,，养老金可提前领取所交保费，所有保障依然不变。市场上重疾种类繁多，作为普通的消费者来说，一方面专业度不够，无法辨别产品的好坏，另一方面也没有那么多渠道可以去比较那么多产品。从这个角度来说，能够找到独立的三方经纪，帮助去比较多款产品，找到最适合自己的那一款就非常重要。说到这里打个广告，我们群里的伙伴如果说想要了解自己的保险产品购买的情况，以及想要了解保险产品，可以找我哈，一定帮你只买对的，不买贵的，帮你找到最适合自己的那一款。我也将目前市场上热销的十几款重疾险做了一个罗列，供大家参考。不同的产品都有自己的优势和劣势，从这个角度来说，每个人需要根据自己的实际情况做出取舍，找出最终适合自己的那一款。我也将目前我们平台上在售的两款性价比较高的重疾罗列出来供大家参考。一款是恒大的恒家保，这款产品的优势是种重疾分6次赔付，每次赔付的保额都依次递增，以50万保额为例，第一次赔付50万，第2-6次依次赔付60万、70万、80万、90万、万。轻证和中症赔付次数和赔付比例目前都是市面上最高。同时针对理赔概率最高的恶性肿瘤以及轻症中的极早期恶性肿瘤都有二次赔付。60岁以后住院，每天可以给付保额的0.1%作为住院津贴，以50万保额为例，住院每一天可以赔付块钱。轻症、中症、重疾均可豁免剩余保费另一款是光大永明的童佳保，跟恒家保相比，最大的优势是恶性肿瘤可以赔付三次，且恶性肿瘤的赔付条件比恒家保稍微宽松一些。但是6次赔付都是赔付保额，费用相对恒家保而言也会贵一些。今天晚上的分享就到这里，如果大家对重疾险这有什么问题也可以提出来我们相互沟通。下周我们将分享目前市面上比较流行的医疗险。———————END———————家庭理财系列知识简介一、课程简介家庭理财系列知识课程是按照标准普尔象限中不同象限对应的不同金融工具给大家一一拆解。今天我们进入到第二象限（杠杆账户）的学习，被称为保命的钱。第二象限的杠杆账户可以说是解决生存问题第一账户之后最应该优先考虑的账户。今天主要分享杠杆账户中如何应对收入暂时中断的风险（重大疾病险）。二、讲师介绍三、
